Vermögens­­schaden­haftpflicht

Was ist eine Vermögensschaden­haftpflicht­versicherung?
Die Vermögensschadenhaftpflichtversicherung schützt Unternehmen und Freiberufler vor finanziellen Verlusten, die Dritten durch berufliche Fehler entstehen. Sie greift bei sogenannten echten Vermögensschäden, die nicht aus Personen- oder Sachschäden resultieren.

Wer benötigt eine Vermögensschaden­haftpflicht? Diese Versicherung ist essenziell für Berufsgruppen, die beratend tätig sind oder fremde Vermögensinteressen wahrnehmen, wie beispielsweise:

• Rechtsanwälte und Notare
• Steuerberater und Wirtschaftsprüfer
• Immobilienmakler und -verwalter
• IT-Dienstleister und Unternehmensberater

Für einige dieser Berufe ist der Abschluss einer Vermögensschadenhaftpflichtversicherung gesetzlich vorgeschrieben.

Die Vorteile

• Finanzielle Absicherung: Schutz vor hohen Schadensersatzforderungen bei echten Vermögensschäden.
• Existenzsicherung: Vermeidung finanzieller Engpässe durch berufliche Fehler.
• Rechtsschutz: Unterstützung bei der Abwehr unberechtigter Ansprüche.

Was deckt die Vermögensschadenhaftpflicht ab?

• Echte Vermögensschäden: z. B. durch Beratungsfehler, Fristversäumnisse oder Verletzung von Schutz- und Urheberrechten.
• Eigenschäden: z. B. Vertrauensschäden durch Mitarbeiter oder Wiederherstellungskosten der eigenen Website.

Nicht versichert sind Personen- und Sachschäden sowie daraus resultierende Vermögensfolgeschäden.

Die Kosten
Die Prämienhöhe hängt von Faktoren wie Berufsgruppe, Tätigkeitsumfang und gewünschter Deckungssumme ab. Ein Vergleich auf Finanzchef24 hilft Ihnen, den passenden Tarif zu finden.

Seit unserer Gründung im Jahr 2012 in München ist Finanzchef24 die unabhängige Plattform für maßgeschneiderte Versicherungen für Existenzgründer, Unternehmer und Selbstständige. Mit über 55.000 zufriedenen Kunden und knapp 50 renommierten Versicherungspartnern bieten wir umfassenden Schutz über 1.500 Tätigkeiten in rund 20 Branchen. Unser Ziel: Ihnen durch individuelle Beratung und innovative digitale Lösungen Sicherheit im unternehmerischen Alltag zu geben.

Die Finanzchef24 GmbH ist Versicherungsmakler mit Erlaubnispflicht nach § 34d Abs. 1 GewO.

"Achten Sie beim Abschluss Ihrer Vermögensschadenhaftpflicht, dass die Kosten von Urheberrechtsverletzungen übernommen werden. Einige Versicherer leisten auch bei der vertraglichen Haftung, also über die gesetzliche Haftung hinaus. Zudem können Sie bei manchen Versicherern auch die Übernahme von Vertragsstrafen mitversichern, zum Beispiel beim Verstoß gegen Geheimhaltungspflichten."

Emilio D'Arca, Senior Firmenkundenberater, Versicherungskaufmann (IHK), Versicherungsfachwirt (IHK), Haftpflicht Underwriter (DVA)

Sobald Sie für einen Dritten eine Dienstleistung erbringen oder beratend tätig sind, besteht für Sie als Unternehmer oder Freiberufler das Risiko, einen echten Vermögensschaden zu verursachen. Dabei ist es unerheblich, ob Sie ein eigenes Unternehmen führen, nebenberuflich oder ausschließlich ehrenamtlich tätig sind.

Für viele freie Berufe ist die Versicherung sogar gesetzlich vorgeschrieben, beispielsweise für Rechtsanwälte, Notare, Steuerberater, Hausverwalter oder Wirtschaftsprüfer. Auch viele Selbstständige in der Finanz- und Versicherungsbranche müssen für die Zulassung eine Vermögensschadenhaftpflicht nachweisen, wie der Versicherungsvermittler nach §34d GewO oder der Immobilienkreditvermittler nach §34i GewO.

Wenn Sie als Unternehmer oder Freiberufler folgende Tätigkeiten ausüben, brauchen Sie ebenso einen Haftungsschutz für Vermögensschäden:

• Beratung
• Begutachtung
• Prüfung
• Verwaltung
• Beurkundung
• Aufsichtsführung

• Buchhalter
• Fotograf
• Gutachter und Sachverständiger
• Hausverwalter
• Immobilienmakler
• IT-Dienstleister
• Notar
• Personalberater und -vermittler
• Promoter

• Rechtsanwalt
• Steuerberater
• Übersetzer
• Unternehmensberater
• Verein und Verband
• Versicherungsmakler
• Werbeagentur
• Wirtschaftsprüfer
• Sonstiger Bürobetrieb

Die Kosten einer Vermögensschadenhaftpflicht­versicherung sind von verschiedenen Faktoren abhängig:

• Tätigkeitsfeld
• Mitarbeiteranzahl
• Jahresumsatz
• Höhe der gewählten Deckungssumme
• Höhe der Selbstbeteiligung
• Vertragslaufzeit (Versicherer gewähren oft Rabatte bei längeren Laufzeiten)

Weil die genauen Preise für eine Vermögensschaden­versicherung variieren, ist es entscheidend, individuelle Angebote zu vergleichen. Bei Finanzchef24 können Sie mit unserem benutzerfreundlichen Tarifrechner schnell und unkompliziert die Kosten für Ihre spezifische Situation ermitteln. Indem Sie Angaben wie Branche, Mitarbeiterzahl und Jahresumsatz präzisieren, erhalten Sie maßgeschneiderte Angebote.

Kostenbeispiel: Ein Steuerberater hat sich Anfang November 2023 selbstständig gemacht. Mit seiner Einzelkanzlei erwirtschaftet er einen Jahresumsatz von bis zu 75.000€. Bei einer Selbstbeteiligung von 500€ und einer Deckungssumme bis zu 250.000€ beträgt seine Vermögensschadenhaftpflicht­versicherung 279,50 € jährlich (Stand: Januar 2024; inklusive Gründerrabatt).

In der Regel können Sie Ihre Vermögensschaden­haftpflicht­versicherung zum Ende jedes Versicherungsjahres kündigen. Die meisten Versicherer setzen eine Kündigungsfrist von drei Monaten an. Sollten Sie eine Beitragserhöhung von Ihrem Versicherer erhalten, steht Ihnen ein gesetzlich verankertes Sonderkündigungsrecht zu, das Ihnen erlaubt, binnen eines Monats zu kündigen. Für eine wirksame Kündigung ist eine schriftliche Mitteilung erforderlich – per Post, Fax oder E-Mail.

Sonderkündigungsrecht bei Geschäftsaufgabe Es ist eine Situation, die niemand erleben möchte, aber falls Sie aus Gründen wie Insolvenz Ihr Geschäft aufgeben müssen, steht Ihnen ein Sonderkündigungsrecht zu. Um dieses in Anspruch zu nehmen, ist es notwendig, dem Versicherer eine Bestätigung über Ihre Gewerbeabmeldung zukommen zu lassen. Falls der Termin Ihrer Gewerbeabmeldung in der Zukunft liegt, endet der Versicherungsvertrag zu diesem Stichtag. Sollte Ihr Gewerbe bereits abgemeldet sein, wird der Vertrag zum Datum der Eingabe der Gewerbeabmeldung bei Ihrem Versicherer aufgelöst.

Ein echter oder reiner Vermögensschaden ist ein finanzieller Nachteil beziehungsweise entgangener finanzieller Vorteil, der Dritten entsteht. Solche Schäden resultieren zum Beispiel aus falscher oder unterlassener Beratung von Kunden oder Mandanten. Sie können aber auch Folge eines wesentlich kleineren Fehlers sein. Beispiele für echte Vermögensschäden sind:

• Ein Übersetzungsfehler eines Dolmetschers, woraufhin das Werk ein zweites Mal gedruckt werden muss
• Eine Verletzung von Bildrechten, die die Klage des entsprechenden Fotografen nach sich zieht
• Eine fehlerhafte Einschätzung eines Unternehmensberaters, auf Basis derer sein Kunde eine falsche Entscheidung trifft
• Aufgrund einer Falschberatung verstößt der Kunde eines Beraters gegen die Datenschutzgrundverordnung (DSGVO) und muss ein Bußgeld bezahlen

Aufsichtsräte, Vorstände, Geschäftsführer, Präsidium aber auch leitende Angestellte benötigen eine spezielle Form der Vermögensschadenhaftpflicht: die D&O-Versicherung. Die Notwendigkeit einer eigenen Versicherung ergibt sich aus der Tatsache, dass Manager und Führungspersonen im rechtlichen Sinne keine Arbeitnehmer sind und daher für Pflichtverletzungen im Innen- und Außenverhältnis mit ihrem Privatvermögen haften. Zum Schutz vor Schadensersatzansprüchen empfiehlt sich daher eine D&O-Versicherung.

Exkurs: Unterschied zwischen Vermögensschadenhaftpflicht- und D&O-Versicherung

Die Vermögensschadenhaftpflicht schützt das Unternehmen und alle seine Angestellten bei Fehlern aus dem operativen Handeln. Die D&O-Versicherung hingegen sichert alle leitenden Angestellten bei Organverschulden ab. Ein Organverschulden liegt vor, wenn es sich um einen Organisations-, Auswahl- oder Überwachungsfehler handelt. In diesem Fall haften die leitenden Angestellten persönlich und können sowohl von Dritten als auch vom Unternehmen selbst wegen unternehmerischer Fehlentscheidungen in Anspruch genommen werden. Unterläuft dem leitenden Angestellten hingegen ein Fehler im operativen Geschäft, so ist er wie alle anderen Angestellten auch über die Vermögensschaden­haftpflicht des Unternehmens abgesichert.

Bei der Wahl der richtigen Summe kommt es weniger auf die eigene Betriebsgröße als vielmehr auf den möglichen Schaden an, den Sie einem Auftraggeber zufügen können. Daher sollten Sie sich an Folgendem orientieren:

• dem potenziell verursachbaren Schaden
• der Unternehmensgröße des Auftraggebers

Bei Selbstständigen, die per Gesetz eine Vermögensschadenhaftpflicht abschließen müssen, sind jedoch Mindestdeckungssummen vorgeschrieben. Diese betragen zum Beispiel für den Rechtsanwalt und Steuerberater 250.000 Euro pro Schadensfall und 1 Million Euro für ein Versicherungsjahr. Unabhängig von der gesetzlichen Pflicht sollten Sie aber darauf achten, dass die Deckungssumme hoch genug ist, um im Schadensfall nicht auf einem Teil der Kosten sitzen zu bleiben. Angebote mit verschiedenen Deckungssummen können Sie sich in unserem Vergleichsrechner anzeigen lassen.